Dicas de como economizar no seguro do seu carro:
O preço do seguro de um veículo é determinado pela análise de riscos das seguradoras, que têm a liberdade para estipular quanto custam seus produtos. No entanto, alguns padrões relacionados ao carro são comuns a todas as companhias e é possível se aproveitar deles para economizar na hora da contratação.
De acordo com o superintendente de automóvel da Allianz Seguros, Pedro Pimenta, a economia pode ocorrer quando o contratante examina o tipo de cobertura oferecido. "Antes de comparar os valores do seguro, o consumidor deve analisar se as coberturas oferecidas atendem as suas necessidades, compatíveis com os eventuais prejuízos que possam ocorrer", diz Pimenta.
Confira 12 dicas que podem baratear o valor do seguro:
1 - Cote o preço em pelo menos três seguradoras:
Faça cotação em no mínimo três seguradoras que oferecem confiança em seus serviços. Como a política de preços entre as empresas é livre, é importante pesquisar. Dessa forma, é possível ver os descontos ou taxas de corretagem cobradas por cada uma delas. Algumas facilidades como orçamentos online e negociação pessoal com o corretor estão disponíveis hoje em dia.
2 - Procure um corretor de confiança:
Um bom corretor pode gerar economias não só no valor do prêmio, mas também de tempo em caso de sinistros (eventos em que o bem segurado sofre um acidente ou prejuízo e que representam a materialização do risco).
Mas, como encontrar um bom corretor? “Um bom profissional é reconhecido no dia do sinistro, se acontece um acidente no sábado à noite e ele tem um celular ligado 24 horas e dá todo o suporte necessário, vale também a indicação de algum amigo ou empresa que conheça o serviço do mesmo. Ao contratar seguros na agência do Banco já pode ser mais difícil ter esse atendimento especializado”, afirma Adriano Gomes, especialista em seguros e professor do Curso de Administração e MBA da ESPM.
Além de se esforçar para buscar a apólice com melhor preço, um corretor mais atencioso pode lembrar o cliente de preencher pontos do questionário que gerem descontos e pode acelerar o processo de indenização, afinal um corretor mais experiente pode ter um canal direto com o departamento de sinistros das seguradoras.
Além do tradicional boca a boca, o diretor da FenSeg afirma que para chegar a um bom corretor é importante pesquisar o seu número de registro junto a Susep, que mostra se o corretor é um profissional habilitado. “O corretor de seguros não é como o corretor de imóveis que depois de fechar o negócio sai de cena. Ele acompanha o cliente durante a vigência do seguro e até depois, por exemplo, caso haja sinistro e o cliente entre com um processo contra a seguradora”, afirma.
3 - Contrate os serviços que você realmente vai usar:
É comum as seguradoras oferecem facilidades como carro reserva, seguro para os vidros, descontos em estabelecimentos etc. Mas essas vantagens não saem de graça. Então, veja quais opções existem e quais valem a pena, mas cuidado ao fazer economias bobas, sem pensar no amanhã.
4 - Analise a franquia:
Calcule se é melhor aumentar a franquia ou o valor do prêmio. A franquia é o valor que o segurado desembolsa para cobrir parte do prejuízo quando ocorre algum tipo de dano parcial ao seu veículo - excluindo danos a terceiros - e a seguradora é acionada. Quanto maior o valor da franquia, menor o valor do prêmio do seguro, e vice-versa.
Existem três principais tipos de franquia: ampliada, básica, reduzida e isenta. Na ampliada, o valor do seguro é menor, mas na ocorrência de um sinistro o valor pago pelo segurado pelo conserto do carro é maior. Já na franquia básica, o valor do seguro aumenta, mas a franquia fica mais barata. Na franquia reduzida, como o nome sugere, o valor pago pela franquia é bem mais baixo, mas o valor final do seguro é mais alto. E a franquia isenta elimina a necessidade de pagamentos por parte do segurado no sinistro, mas o custo inicial do seguro é maior.
Uma simulação da Bidu.com.br mostra como o tipo de franquia contratada influencia no valor pago pelo seguro. Foi simulado o valor do seguro de um Fiat Palio 2014 em três seguradoras, para um homem de 35 anos, que tem garagem no trabalho e em casa e mora no Tatuapé, bairro da Zona Leste de São Paulo.
Veja a seguir os preços do seguro e da franquia em cada caso:
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Tipo de franquia |
Valor do seguro |
Valor da franquia |
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Básica |
R$ 4.324,65 |
R$ 2.206,65 |
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Ampliada |
4.365,53 |
R$ 4.482,80 |
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Reduzida |
R$ 4.994,29 |
R$ 1.103,32 |
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Isenta |
R$ 6.452,02 |
R$ 0,00 |
5 - Pague, de preferência, o seguro à vista ou em poucas prestações:
Além de não se apertar com as parcelas nos outros meses, você tem chance de negociar um desconto com a seguradora. Se não pagar à vista, parcele em menos vezes. Assim você se livra de gastar tanto com os juros que encarecem ainda mais o valor do seguro.
6 - Cuidado ao incluir um segundo condutor:
Incluir mais um condutor no seguro pode custar caro. Ainda mais se a segunda pessoa tiver menos de 25 anos. No entanto, é importante que a informação não seja omitida na hora de preencher o perfil. Se não tiver jeito, encare esse extra.
7 - Instale um rastreador ou/e outro dispositivo antifurto (alarme...):
Na maioria das seguradoras, este sistema é gratuito e pode baratear a apólice em até 30%. Isso porque o rastreador evita que os carros roubados sejam deixados em desmanches ilegais. Então, como o risco da seguradora perder o veículo é menor, o preço do seguro cai.
8 - Fuja dos veículos visados:
Algumas características do carro podem mostrar quais deles apresentam maior risco à seguradora, e portanto terão apólices mais caras.
Ilson Barcellos, sócio da Economize no Seguro, site que comprara preços de apólices do grupo Brasil Insurance, afirma que os carros utilitários, por exemplo, têm seguros mais caros porque ficam expostos ao risco por mais tempo. "Veículos a diesel também têm incidência de roubo maior, já que o seu motor é usado para diversas finalidades e tem maior procura no mercado negro”, afirma.
Alguns veículos podem ter alto número de roubos simplesmente porque têm um número grande de carros em circulação. Por isso, o ideal é olhar a relação entre os roubos e a frota e não apenas o número absoluto de roubos.
"O VW Gol e o Fiat Uno estão entre os veículos mais roubados, mas em relação à frota eles não aparecem no topo", diz Barcellos. "Já o Fiat Punto tem um percentual de roubo altíssimo em relação à frota. Suas peças não são facilmente encontradas nas concessionárias e têm custos altos, por isso é um carro muito buscado no mercado negro”, acrescenta.
Veículos que já saíram de linha também costumam ter seguros mais salgados porque ao deixarem de ser fabricados, suas peças originais ficam mais caras, elevando as buscas por itens roubados no mercado ilegal. “É o caso do Zafira”, diz o sócio da Economize no Seguro.
Neival Freitas, diretor executivo da Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg), também afirma que carros antigos costumam ter seguros caros pelo maior custo de reparo. Por norma da Superintendência de Seguros Privados (Susep), as seguradoras são obrigadas a usar peças novas no conserto e repor o valor do veículo integralmente sempre que o custo de reparo superar 75% do valor do carro.
“Na maioria dos acidentes com veículos antigos a seguradora não pode reparar, ela precisa indenizar integralmente”, diz Freitas.
9 - Evite multas e sinistros:
Motoristas que não acionaram a seguradora para arcar com o sinistro no último ano e que também não tiveram pontuação na carteira, podem reverter o bom comportamento ao volante em bônus e assim conseguir um bom desconto ao renovar o seguro. Os descontos nesses casos chegam a 20% a depender da seguradora e da fidelidade por parte do contratante.
10 - Mantenha a originalidade do carro:
Quanto mais valor você agregar ao carro, mais alto será o seguro, caso queira assegurar todo o bem material. Uma espécie de seguro estendido. Além do mais, é importante verificar no contrato, quais alterações no veículo podem interferir na cobertura do mesmo em caso de sinistro, veículos rebaixados por exemplo podem isentar a seguradora do pagamento do mesmo em caso de colisão.
Dentro dos seguros de veículos, temo dois tipos de coberturas. Por um lado, estão as coberturas básicas que são as diretamente relacionadas ao veículo, que preveem a indenização de prejuízos de danos materiais causados ao veículo do segurado e a cobertura contra incêndio e roubo ou furto. Por outro lado, na apólice também podemos acrescentar as coberturas adicionais para conseguir um seguro mais completo. Para este tipo de garantias, deverá se estabelecer o limite máximo de indenização previamente e se cobrará um adicional no prêmio da apólice. As coberturas adicionais são as referentes às partes do automóvel, como os acessórios, a carroceria, os equipamentos, a blindagem e o kit Gás.
O que as companhias de seguros reconhecem como acessórios do veículo os rádios, os toca-fitas e os demais acessórios de áudio e vídeo, como podem ser o CD player, os alto-falantes e os amplificadores que foram fixados de maneira permanente no carro segurado. Mas temos que ter em conta quais são os itens que as seguradoras não incluem dentro da cobertura adicional de acessórios. Os cintos de segurança, a chave de roda, o extintor de incêndio e o estepe não são considerados dentro dessa categoria. Além disso, há outras partes de automóvel que são declaradas pelas companhias como partes integradoras do carro, mas não como acessórios, como a antena elétrica, o air-bag, a direção hidráulica, os faróis de neblina, o ar condicionado, os vidros coloridos, o volante esportivo, etc.
11 - Seguradoras geralmente oferecem um valor menor para pessoas acima dos 25 anos de idade, melhor ainda se do sexo feminino:
Ao contratar um seguro de carro, muitos homens se perguntam o porquê o seguro para o automóvel de suas esposas sai sempre mais barato. A resposta é simples: estatisticamente as mulheres são mais cuidadosas ao dirigir, além disso as mulheres passam menos tempo ao volante em relação aos homens. Por esses motivos, as seguradoras chegam a oferecer em média 10% de desconto para elas.
Outro ponto que gera divergência de valores é quanto ao tempo de carteira, o que faz estabelecer uma idade “média” de 25 anos, para um motorista experiente, o que leva ao um risco menor ao volante, diminuindo também assim o valor do seguro.
12 - Endereço em centro urbano desenvolvido e com garagem, oferece valor diferenciado:
Carros que pernoitam fora de garagem ou que passam o dia na rua representam um risco maior para a seguradora. Nesse caso, você pode pedir ao corretor que simule a cotação com e sem garagem, pois dependendo do desconto pode valer a pena pagar um estacionamento particular. A segurança do local também interfere no valor, por esse motivo algumas cidades oferecem condições melhores em relação ao valor do seguro. Por esse motivo é importante cotar o valor da residência do centro urbano, da casa de campo e da casa de praia, casa possua mais de um endereço de moradia. O que não vale é mentir ou omitir informação à seguradora, além de configurar fraude, a seguradora tem como descobrir o endereço correto através de investigações.
Texto adaptado das fontes:
www.economia.terra.com.br
www.exame.abril.com.br
www.konkero.com.br
www.gazetadopovo.com.br